Regla del 4%: cómo usarla bien para planificar retiros
La regla del 4% es un punto de partida para estimar capital objetivo y retiro anual. No es una garantía, pero ayuda a construir un plan con números claros.
1. Calcula tu capital objetivo con gasto realista
Define tus gastos anuales reales, incluye margen para imprevistos y divide por la tasa de retiro elegida.
2. Ajusta por perfil de riesgo y horizonte
Si necesitas más prudencia, usa 3% o 3.5% en lugar de 4% y revisa el plan de manera anual.
3. Implementa un sistema de retiro flexible
Retirar exactamente lo mismo todos los años puede aumentar riesgo. Ajustar gasto en años complejos mejora sostenibilidad.
Fórmula
$$Capital\ objetivo = \frac{Gasto\ anual}{Tasa\ de\ retiro}$$
Checklist
- Definir gasto anual base.
- Elegir tasa de retiro prudente.
- Reservar liquidez para 12-24 meses.
- Revisar y rebalancear cada año.
Puedes combinar este enfoque con la calculadora de independencia financiera.
Preguntas frecuentes
No, es una referencia histórica. Debe adaptarse a tu contexto.
Sí, sirve para fijar una meta de patrimonio.
Sí, por eso conviene revisar retiros y gastos periódicamente.